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Günstige Ratenkredite
Dieser Begriff ist zunächst einmal relativ. Denn im Regelfall verlangen Banken für Kredite, die innerhalb eines Jahres zurückgezahlt werden müssen, niedrigere Zinsen als für Kredite bei denen man sich mit der Rückzahlung länger Zeit lassen kann.
Wenn man also behauptet, dass Kredite, die innerhalb eines Jahres zurückgezahlt werden müssen, günstiger seien also solche, die in zwei Jahren zurückgezahlt werden müssen, so ist diese Aussage richtig. Aber man hat Äpfel mit Birnen verglichen.
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Günstige Ratenkredite online
Welcher Kredit nun der günstigere ist, kann nur dann festgestellt werden, wenn man von gleichen Voraussetzungen ausgeht. Der günstigste Kredit ist derjenige Kredit, der gleicher Laufzeit die niedrigsten Kosten verursacht.
Um günstige Ratenkredite online herauszufinden sind Kreditrechner online sehr hilfreich. Ein Online-Formular fragt hierzu alle notwendigen Daten ab. Einzugeben sind mindestens die gewünschte Kreditsumme und die gewünschte Kreditlaufzeit. Nach einer kurzen Zeit listet der Kreditrechner online eine ganze Reihe von Angeboten auf. Dabei wurden diese Angebote nach den Kriterien sortiert, die das Programm vorgibt. Derjenige Kredit, der nach den Vorgaben des Programms der günstigste Kredit ist, steht an erster Stelle.
Nach der Preisangabeverordnung muss jeder Kreditgeber und Kreditvermittler den Effektivzins angeben. Diese Berechnung ist gesetzlich genau definiert und für Außenstehende kaum nachvollziehbar. In diese Berechnung müssen folgende Details mit einfließen und berücksichtigt werden.
Wann erfolgt die Verrechnung des Tilgungsbetrages mit der Kreditschuld?
Dabei gibt es eine ganze Reihe von Möglichkeiten, angefangen bei der sofortigen Verrechnung über die Verrechnung zum Monatsende bis hin zur nachträglichen Verrechnung am Jahresende. Wer schon mal etwas vom Zinseszinseffekt gehört hat, kann sehr leicht nachvollziehen, dass die sofortige Tilgungsverrechnung im Ergebnis zu geringeren Kosten führen muss.
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Muss eine Restschuldversicherung mit abgeschlossen werden?
Über den Sinn einer solchen Versicherung kann man durchaus unterschiedlicher Meinung sein. Deckt diese aber Krankheit, Berufsunfähigkeit, Tod und Arbeitslosigkeit ab, so macht dies schon Sinn, besonders dann, wenn der Ehepartner oder ein anderer als Bürge für den Kredit mit haftet. Gibt es niemanden, außer dem Kreditnehmer selbst, der für die Rückzahlung des Kredites haften muss, so erscheint diese Versicherung im Interesse des Kreditnehmers als nicht unbedingt notwendig.
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Aber Achtung, wenn es Angehörige gibt – Ehefrau, Kinder, Enkel – die Erbe sein könnten, kann sich hieraus eine Haftung ergeben. Ein Erbe kann nur als Ganzes angenommen werden oder ausgeschlagen werden. Ein Erbe, der ein Erbe annimmt, haftet auch für noch nicht getilgte Kreditschulden. Gibt es Erben, erscheint eine Risikolebensversicherung mit fallender Risikosumme sinnvoll.
Verlangt der Kreditgeber den Abschluss einer solchen Versicherung als Bedingung für die Gewährung des Darlehens, müssen die entsprechenden Prämien in die Berechnung des Effektivzinses mit einfließen.
Der Kreditinteressent erkennt günstige Ratenkredite online am Effektivzins. Je niedriger dieser Effektivzins ausfällt, desto günstiger ist der Ratenkredit online. Derjenige Ratenkredit, der beim Ratenkredit Vergleich den niedrigsten Effektivzins ausweisen kann, ist der günstigste Ratenkredit.
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| Will man selbst die jeweils anfallenden Zinsen berechnen, muss man nicht vom nicht vom Effektivzins ausgehen, sondern vom Nominalzins. Das ist derjenige Zinssatz, der im Darlehensvertrag oder auch Kreditvertrag als Zins pro Jahr ausgewiesen ist. Üblicherweise zahlt man die Raten monatlich. Um erklären zu können, wie man die Zinsen berechnet, müssen einige Annahmen gemacht werden. |
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1. Die Darlehenssumme betrage 10. 000 Euro.
2. Der Zinssatz betrage 6% pro Jahr (Nominalzinssatz)
3. Die Tilgung wird jeweils zum nachfolgenden Monatsersten
verrechnet.
4. Die Rate betrage 100 Euro monatlich.
Unter diesen Voraussetzungen müsste man folgende Rechnung für den ersten Monat durchführen:
10. 000 : 100 x 6 : 12 = 50
Die Zinsen für den ersten Monat betragen in diesem Beispiel 50 Euro.
Die Rate beträgt aber 100 Euro. Deswegen werden 50 Euro im ersten Monat getilgt und die Rechnung für den zweiten Monat sieht dann wie folgt aus:
10 000 – 50 = 9 950
9 950 : 100 x 6 : 12 = 49,75
Da aber die Rate gleich bleibt, erhöht sich die Tilgung im zweiten Monat auf 50,25 Euro. Das setzt sich solange fort, bis der Kredit restlos getilgt ist. Der Fachmann bezeichnet diese Art der Tilgung als annuitätische Tilgung.
Kreditrechner online ermöglichen es, diese Berechnung für die gesamte Laufzeit durchzuführen, falls man dies will. Überwiegend beschränken sich diese Kreditrechner online jedoch darauf, die monatlichen Raten und die Gesamtkosten zu berechnen.
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Der Kreditantrag über das Internet
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Einen Kreditantrag über das Internet zu stellen ist durchaus möglich. Dazu füllt man die Formulare der Bank online aus, druckt diese aus, unterschreibt diese und geht damit zur nächsten Postagentur und lässt dort das sogenannte Postident-Formular ausfüllen.
Dabei muss man seinen Personalausweis vorlegen. Der Mitarbeiter überprüft die Daten im Kreditantrag mit den Daten im Personalausweis und bestätigt die Übereinstimmung der Daten, falls eine Übereinstimmung gegeben ist.
Der Kreditantrag mit den Anlagen und dem Postident-Formular wird dann an die Bank geschickt.
In den Kreditantragsformularen sind insgesamt drei Unterschriften zu leisten. Eine Unterschrift bestätigt, dass man einen Antrag auf Gewährung eines Ratenkredites stellt. Eine zweite Unterschrift erlaubt dem Kreditinstitut Auskünfte bei Wirtschaftsauskunfteien einzuholen.
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| Im Regelfall handelt es sich dabei um die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, besser bekannt unter dem Namen
Schufa. Die dritte Unterschrift wird geleistet, um zu bestätigen, dass man die Widerrufs-Belehrung auf dem Kreditantrag gelesen und verstanden hat und dass man über sein gesetzliches Widerrufs-Recht belehrt worden ist.
Hat man in der Schufa keine Negativmerkmale und außerdem ein ausreichendes festes Einkommen, wird einer Kreditgewährung nichts im Wege stehen.
Ist man Beamter auf Lebenszeit steht alternativ noch ein langfristiges Besamtendarlehen
zur Verfügung. Dort sind bei besonders günstigen Zinssätzen die laufenden Raten noch niedriger, weil Laufzeiten bis zu 25 Jahren möglich sind. Die Sicherung und Tilgung dieser Darlehen erfolgt über neu abzuschließende Lebensversicherungen und einer stillen notariell beglaubigten Gehaltsabtretung.
Solche Gehaltsabtretungen (nur bei Beamten müssen diese notariell beglaubigt sein) finden sich nahezu in jedem Ratenkreditvertrag.
Bei einem Ratenkredit gibt es im Regelfall keinen vorgeschriebenen Verwendungszweck. Die Bank wird zwar danach fragen, aber im Grunde kann der Kreditnehmer mit dem Kredit machen, was er will.
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Dient der Kredit allerdings der Renovierung einer Wohnung oder zur Finanzierung mieterseitiger Investitionen in die Mietwohnung, kann der Verwendungszweck vertraglich festgelegt werden, weil für solche Ratenkredite auch Laufzeiten von mehr als 10 Jahren vorstellbar sind.
Wohnungen sind anders als z.B. eine Waschmaschine in 10 Jahren noch nicht so verschlissen, dass unbedingt ein Ersatz nötig ist.
Was versteht man unter Kleinkredit?
Von einem Kleinkredit spricht man bei Kreditsummen von 1. 000 bis 5. 000 Euro. Diese müssen innerhalb von 12 Monaten längstens 24 Monaten zurückbezahlt werden. Für solche Kredite verlangen die Banken sehr niedrige Zinsen, weil sich die Banken selbst sehr günstig refinanzieren können und das Risiko im Vergleich zum gesamten Geschäftsvolumen sehr gering ist.
Ist die Schufa nicht mehr ganz so blütenweiß, kann auch mal nach einem Kredit ohne Schufa nachgefragt werden. Hierbei handelt es sich um Kleinkredite, die von ausländischen Institutionen angeboten werden.
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