Ratenkredit - für Privatpersonen eine beliebte Darlehensform

Bei einem solchen Darlehen wird der Kreditbetrag zuzüglich der Zinsen und sonstigen Kosten und Gebühren in meistens gleichbleibend hohen, monatlichen Raten zurückgezahlt. 

Ratenkredite werden auch Konsumentenkredit oder Anschaffungsdarlehen genannt, der Begriff Ratenkredit ist jedoch der Gebräuchlichste. In Deutschland wird der Ratenkredit seit den 50er Jahren angeboten. 

Ratenkredit - Eine Finanzierungsmöglichkeit für den Autokauf

Für Autobanken, die diese Darlehensform ihren Kunden für Autofinanzierungen anbieten, stellt er den mit Abstand wichtigsten Geschäftsbereich dar. Der Konsumentenkredit gehört zu den am häufigsten genutzten Darlehensformen überhaupt und wird von den Banken meist als standardisiertes Produkt angeboten. Der Darlehensbetrag bewegt sich in aller Regel zwischen 1.000 € und 100.000 €. 

Als Sicherheit dient meistens lediglich die Vereinbarung über eine Gehaltsabtretung bei Zahlungsunfähigkeit des Kunden. Sollte jedoch die Bonität des Kreditnehmers nicht ausreichend sein, so verlangen einige Banken zusätzlich eine Bürgschaft, um das Darlehen abzusichern. 

Darüber hinaus wird sehr oft eine Restschuldenversicherung abgeschlossen. Sie dient als zusätzliche Absicherung des Darlehens, da sie die Zahlung der Raten übernimmt, falls der Kreditnehmer durch Berufsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder gar Tod die Tilgung nicht mehr aufbringen kann. 

Manchmal werden in einer Restschuldenversicherung auch weitere Risiken abgesichert. Viele Bankinstitute , vor allem Online- und Direktbanken machen den Abschluss einer solchen Versicherung bei der Kreditvergabe zur Bedingung. Die Kosten dieser Versicherung sind abhängig von der Höhe und der Laufzeit des Kredits und werden meist im Rahmen des Darlehens finanziert, was den Kreditbetrag um einiges erhöhen kann.

Zinsen und Tilgungsmöglichkeiten bei einem Ratenkredit

Die Rückzahlung des Kredits erfolgt in aller Regel in gleichbleibenden Monatsraten, die die Tilgung, die Zinsen und üblicherweise die von der Bank erhobenen Gebühren beinhalten. Die Zinsen sind meist niedriger, als bei einem Dispositionskredit und höher als bei einer Baufinanzierung. Der Abschluss eines Ratenkredits verursacht in der Regel einen Eintrag in der Schufa.

Kündigungsfristen und Zahlungsverzug bei einem Ratenkredit

Kündigt der Kreditnehmer das Darlehen sechs Monate nach der Auszahlung der Kreditsumme unter Wahrung der dreimonatigen Kündigungsfrist, so wird keine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Die beim Abschluss des Kreditvertrags erhobenen Gebühren müssen von der Bank aber auch nicht anteilig zurückerstattet werden. Außerdem kann das Kreditinstitut weitere Gebühren für die Bearbeitung der Kündigung berechnen.

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Der Kreditgeber kann den Kreditvertrag nur kündigen und den noch ausstehenden Darlehensbetrag zurückfordern, wenn alle folgenden Bedingungen erfüllt sind: Der Kreditnehmer muss mit mindestens zwei aufeinanderfolgende Monatsraten im Verzug sein, die Summe der Ratenrückstände müssen bei einer Laufzeit von weniger als drei Jahren mindestens 5% und bei einer Laufzeit von mehr als 3 Jahren mindestens 10% des Nennbetrags des Ratenkredits betragen und das Kreditinstitut muss den Kreditnehmer zwei mal gemahnt und ihm dabei mit der Kündigung gedroht haben.

Onlinekreditangebote vergleichen und sparen

Wer einen Ratenkredit abschließen möchte, der sollte sich umfassend beraten lassen, die Angebote von Filial- und Online-Banken gut vergleichen und ein besonderes Augenmerk auf die angebotenen Konditionen legen. Während Online-Banken meist günstigere Zinsen bieten als die Filialbanken, so ist bei letzteren der Abschluss einer teuren Restschuldenversicherung bei der Aufnahme des Darlehens meist nicht zwingend. Um überhaupt einen Ratenkredit genehmigt zu bekommen, muss man in den meisten Fällen ein ausreichendes Einkommen nachweisen, einen festen Arbeitsvertrag besitzen und darf keinen negativen Schufa-Eintrag haben.